假如我是李茂山？討債有期限，還不出來也有救？！ - 金貝殼

前言

距今20年前，紅極一時的金曲金鐘雙金藝人——李茂山，因為經商失利，欠下大筆債務還不出來。最後只好跑路，有家歸不得。假如身邊有像李茂山這樣欠債還不出來的朋友，或是借錢給像李茂山這樣的人，那會需要注意什麼呢？

討債有沒有期限？有，本金15年，利息5年

假如借錢給別人，需要注意，討債是有法定期限的。民法中規定（註一），本金的追討有15年的期限，而利息（註二）則是5年期限。而這個期限是從借款「到期」開始計算。

舉例來說，假如我在1994年1月1日借給李茂山100萬，約定李茂山需要在1995年1月1日還錢，那麼我向李茂山討債的期限就是到2010年1月1日之前。

至於利息的期限，跟本金不同，是以「利息本身」的到期來計算。承上面那個例子，我如果與李茂山約定他必須每年付我兩期的利息，分別在6月1日跟1月1日支付。那麼第一期的利息我依法可以在1999年6月1日前向他追討，第二期利息則是2000年1月1日。

換言之，假如我在2009年12月31日向他追討本金跟利息，李茂山必須還我本金（因為還沒超過期限）。但利息的部分，就只能追討還沒過期的，也就是2004年6月1日之後的利息了。

如果打官司請人還錢打太久，會超過期限嗎？不會

依民法規定（註三），在訴訟期間是不繼續計算權利行使期限的。例如，我在1994年1月1日借給李茂山100萬，約定李茂山需要在1995年1月1日還錢，那本金的還錢期限就是到2010年1月1日之前。如果因為李茂山不還錢，我在2009年6月1日開始打官司到2010年1月1日，判決才確定。那麼我追討本金的期限就會延長打官司期間的6個月，也就是我到2010年6月1日都還能追討本金。

借錢還不出來怎麼辦？可以聲請更生、清算或破產

假如李茂山沒有跑路，被告上法院。後來借他錢的人勝訴了，聲請法院強制執行，那麼就可以扣押、拍賣李茂山的財產。如果還不夠還錢，法院也會確保之後李茂山一旦再有財產也仍要繼續執行（註四），李茂山就這樣不停被追債，無法翻身。如果是朋友或親人遇到這樣的情形怎麼辦呢？法律依然讓欠債的人有重獲新生的機會，也就是可以聲請更生、清算或破產。

更生：訂出法院裁定可行的還錢方案，按照方案執行後，免除剩餘債務

消費者債務清理條例中規定（註五），欠債的人（以下稱為債務人）可以訂出一個還錢的更生方案，按照方案執行完畢後，免除剩餘沒還完的債務。

訂定更生方案有以下條件：

1. 債務需在1200萬元以下
2. 債務人需要有固定收入
3. 每3個月至少要還款1次
4. 執行方案最長不超過6年
5. 要能「盡力清償」，也就是在更生期間所有的收入跟財產中，要有超過10分之9或5分之4拿來還錢（註六）
6. 訂出的方案需要法官裁定認可

清算與破產：法院介入整理分配債務人的財產，分配後免除債務

聲請清算與破產類似，欠債的人就是沒有足夠的錢可還，因此聲請清算、破產讓法院介入，將債務人財產作借錢的人與欠債人雙方都可接受的分配。由於是法院直接介入，所以債務人不需要另外提方案，而是直接把自己的所有財產交由法院分配，不能再自行處理。除非有隱匿或捏造財產等不良舉動，不然分配完畢後就可以免除債務。

聲請清算與破產還有其他限制：

1. 程序中債務人不能離開居住地、不能委託買賣股票投資、不能擔任某些職業（例如保險業務員）。
2. 公司、商業等月營業額在20萬元以上的債務人，必須走破產程序。

若對以上提到的法條內容有疑問，或者需要更進一步的法律諮詢，歡迎使用網頁右邊的Line線上法律諮詢！

多想一想，我可以不用當李茂山

從上面可以知道，更生、清算與破產各有不同的限制，視債務人的情節不同，不見得可以自由選擇。這三種方式是讓沒有錢償還所有債務的債務人們，在只償還部分的錢的情形下仍能重建生活。如果以為有這些保障就胡亂欠債或有其他不良行為，之後的其他債務也未必能夠免除。

因此，在借款之前仔細評估、量力而為，依然是最簡單、可行的保障生活方式。

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註

註一： 民法第125條規定，一般權利如果在到達期限後15年內沒有行使就會消滅。立約借款給別人，追討本金的權利也是如此。

註二： 民法第126條規定，追討利息的權利如果在到達期限後5年內沒有行使就會消滅。

註三： 民法第129條規定，起訴會中斷（暫停）權利行使期間的計算，直到判決確定後才會重行計算。

註四： 在一般欠款的情況，債權人一旦勝訴，聲請強制執行，就可以扣押與拍賣債務人財產。就算拍賣後不足清償，債權人也能取得「債權憑證」，每當債務人獲得財產後繼續執行。

註五： 消費者債務清理條例，第53條。

註六： 消費者債務清理條例，第64條之1。