距今20年前,紅極一時的金曲金鐘雙金藝人——李茂山,因為經商失利,欠下大筆債務還不出來。最後只好跑路,有家歸不得。假如身邊有像李茂山這樣欠債還不出來的朋友,或是借錢給像李茂山這樣的人,那會需要注意什麼呢?

(照片取自網路)


討債有沒有期限?有,本金15年,利息5年

假如借錢給別人,需要注意,討債是有法定期限的。民法中規定(註一),本金的追討有15年的期限,而利息(註二)則是5年期限。而這個期限是從借款「到期」開始計算。

舉例來說,假如我在1994年1月1日借給李茂山100萬,約定李茂山需要在1995年1月1日還錢,那麼我向李茂山討債的期限就是到2010年1月1日之前。

至於利息的期限,跟本金不同,是以「利息本身」的到期來計算。承上面那個例子,我如果與李茂山約定他必須每年付我兩期的利息,分別在6月1日跟1月1日支付。那麼第一期的利息我依法可以在1999年6月1日前向他追討,第二期利息則是2000年1月1日。

換言之,假如我在2009年12月31日向他追討本金跟利息,李茂山必須還我本金(因為還沒超過期限)。但利息的部分,就只能追討還沒過期的,也就是2004年6月1日之後的利息了。

如果打官司請人還錢打太久,會超過期限嗎?不會

依民法規定(註三),在訴訟期間是不繼續計算權利行使期限的。例如,我在1994年1月1日借給李茂山100萬,約定李茂山需要在1995年1月1日還錢,那本金的還錢期限就是到2010年1月1日之前。如果因為李茂山不還錢,我在2009年6月1日開始打官司到2010年1月1日,判決才確定。那麼我追討本金的期限就會延長打官司期間的6個月,也就是我到2010年6月1日都還能追討本金。

借錢還不出來怎麼辦?可以聲請更生、清算或破產

假如李茂山沒有跑路,被告上法院。後來借他錢的人勝訴了,聲請法院強制執行,那麼就可以扣押、拍賣李茂山的財產。如果還不夠還錢,法院也會確保之後李茂山一旦再有財產也仍要繼續執行(註四),李茂山就這樣不停被追債,無法翻身。如果是朋友或親人遇到這樣的情形怎麼辦呢?法律依然讓欠債的人有重獲新生的機會,也就是可以聲請更生、清算或破產。

更生:訂出法院裁定可行的還錢方案,按照方案執行後,免除剩餘債務

消費者債務清理條例中規定(註五),欠債的人(以下稱為債務人)可以訂出一個還錢的更生方案,按照方案執行完畢後,免除剩餘沒還完的債務。

訂定更生方案有以下條件:

  1. 債務需在1200萬元以下
  2. 債務人需要有固定收入
  3. 每3個月至少要還款1次
  4. 執行方案最長不超過6年
  5. 要能「盡力清償」,也就是在更生期間所有的收入跟財產中,要有超過10分之9或5分之4拿來還錢(註六)
  6. 訂出的方案需要法官裁定認可

清算與破產:法院介入整理分配債務人的財產,分配後免除債務

聲請清算與破產類似,欠債的人就是沒有足夠的錢可還,因此聲請清算、破產讓法院介入,將債務人財產作借錢的人與欠債人雙方都可接受的分配。由於是法院直接介入,所以債務人不需要另外提方案,而是直接把自己的所有財產交由法院分配,不能再自行處理。除非有隱匿或捏造財產等不良舉動,不然分配完畢後就可以免除債務。

聲請清算與破產還有其他限制:

  1. 程序中債務人不能離開居住地、不能委託買賣股票投資、不能擔任某些職業(例如保險業務員)
  2. 公司、商業等月營業額在20萬元以上的債務人,必須走破產程序。

若對以上提到的法條內容有疑問,或者需要更進一步的法律諮詢,歡迎使用網頁右邊的Line線上法律諮詢!

多想一想,我可以不用當李茂山

從上面可以知道,更生、清算與破產各有不同的限制,視債務人的情節不同,不見得可以自由選擇。這三種方式是讓沒有錢償還所有債務的債務人們,在只償還部分的錢的情形下仍能重建生活。如果以為有這些保障就胡亂欠債或有其他不良行為,之後的其他債務也未必能夠免除。

因此,在借款之前仔細評估、量力而為,依然是最簡單、可行的保障生活方式。

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註一:
民法第125條規定,一般權利如果在到達期限後15年內沒有行使就會消滅。立約借款給別人,追討本金的權利也是如此。

註二:
民法第126條規定,追討利息的權利如果在到達期限後5年內沒有行使就會消滅。

註三:
民法第129條規定,起訴會中斷(暫停)權利行使期間的計算,直到判決確定後才會重行計算。

註四:
在一般欠款的情況,債權人一旦勝訴,聲請強制執行,就可以扣押與拍賣債務人財產。就算拍賣後不足清償,債權人也能取得「債權憑證」,每當債務人獲得財產後繼續執行。

註五:
消費者債務清理條例,第53條

註六:
消費者債務清理條例,第64條之1