其實借別人錢有時候並不是單純只為做功德,所以借錢利息怎麼算?預扣利息和追加利息有什麼眉眉角角?讓我們一起來弄清楚吧,畢竟無本的生意沒人想做啊!

借錢利息最高可以約定到多少?

依據民法規定,借錢利息計算原則上不能超過「年息20%」。

借錢利息有沒有上限?

依照民法第205條(註一),一般借錢利息計算有法定上限,最高只能收到年息20%。
若超過20%,債權人對超過部分的利息就沒有權利請求,也就是說,

債務人是可以拒絕償還超過20%以外的部分。

《案例1》

A借1萬元給B,借錢利息約定是「年息30%」。但因為借錢利息的法定上限是20%,將來如果B不還錢,A到法院提告,利息1年最多也只能請求2,000塊(法律上限20%),而無法拿到當初約定的3,000塊(契約約定30%)

但要注意的是,法律只是讓B有權利可以「拒絕付超過上限的部分」而已,所以如果是B自己不清楚法律規定,且已經付了比借錢利息法定上限多出來的10%利息的話,是B自願放棄自己的權利,就不能向A把多付的利息討回來了。

借錢利息計算能不能約定預扣利息?

現實生活中,會有許多借款人在簽約時會要求要先「預扣利息」,但我們的法院不吃這套,向來都是實質判斷,也就是看債務人借款的時候到底「實拿了多少」,再去計算有沒有超過借錢利息的法定上限20%。所以債權人如果有約定預扣利息,要事先計算清楚借錢利息,以免期望落空!

《案例2》

A借100萬給B,有約定要先預扣20萬當作利息,所以實際上只交給B共80萬元,並約定每年應返還20萬。此時B實拿金額(80萬)與利息金額(20萬),這樣算下來借錢利息是年利率25%(20萬 ÷ 80萬 = 0.25%),已經超過法定最高上限,B可以拒絕償還超過的部分。

借錢利息計算

債務人耍賴,能不能要求追加利息?

原則上借錢利息是無法追加,除非在借款的時候有約定「自動調整」,才有機會追加利息。

假如已經約定清楚借錢利息是多少,想要再改變約定的利息,必須要得到雙方的同意才能改變契約約定。但想當然,債務人通常是不會同意的!

不能追加利息沒關係,但有「遲延利息」補償債權人!

遲延利息是一種法定利息,是為了用來補償債權人被遲延還款的時間利益。

依照民法的規定,遲延利息計算原則是以「年息5%」為主,除非當事人另外有約定。(註二)

《案例3》

A借款10萬元給B,約定年息10%,說好108年1月1號要還,結果最後多拖延了整整1年到109年1月1日才還款。讓A遲了1年才拿回本金與利息,這1年對A來說也是一種損失,依民法,A可以在本金、約定利息以外多向B追討「遲延利息」。
因此除了本金和原本的借錢利息外,B還要再因為遲延還款1年多付5,000元的遲延利息(10萬 x 5%)。

總之,借據、借款契約的內容有許多眉眉角角,在借款的時候若能搞懂借錢利息計算並約定清楚,將來萬一真的需要走法律途徑也比較輕鬆,不至於借錢給別人還吃虧!

借錢利息計算的部分要特別注意:

  • 借錢利息法定上限是「年息20%」,超過的部分債務人可以主張不還
  • 約定先預扣利息要注意,法院會以「實拿金額」計算是否有超過法定利息上限
  • 債務人耍賴,可以請求遲延利息。(沒有特別約定是5%,除非事先在契約或借據上約定清楚)
追加利息

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註一:民法第205條─約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。
註二:民法第207條─利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。