連帶保證人如何自保？律師3重點教你免淪「替死鬼」！ - 金貝殼

一、什麼是連帶保證人？連帶保證有辦法撤銷嗎？

作保前，大家一定都聽過好幾次「人呆才做保」，不隨便幫別人作保已經是基本常識，但今天是家人、夫妻、摯友需要保證人，礙於親近關係產生的壓力，常常拗不過對方，幾天後又會有「事後想想不對勁」、「不該那麼衝動答應」的想法產生，該如何取消連帶保證人、有沒有辦法解除連帶保證人的契約，如果和對方過從甚密，當了連帶保證人如何自保呢？保人和連帶保證人有什麼區別，會影響到什麼權益呢？

（一）先確認是「一般保證人」還是「連帶保證人」

現今許多合約、債權人因擔心債務人還不出錢，為了保障自己借出去的錢能要回來，都會需要債務人提供保證，幫自己的信用做擔保，保證可以是物品或是人，物品可能是車子、房子，人就是我們要討論的保證人了。連帶保證人比起一般保證人（普通保證人）需要背負更大的責任，因此在簽合約前，務必要確認清楚自己是哪一種保證人。

（二）當保證人有什麼資格限制

一般來說擔任他人的保證人需要符合下列條件：

1. 是中華民國國民且年紀須在18以上
2. 財力狀況良好，有穩定正當的工作和收入
3. 信用狀況良好，貸款、信用卡都準時全額繳清

（三）家人、兄弟欠債如何自保

當了保證人，就要有心理準備「這筆錢我雖然沒有用到，但我有責任要還」，今天不幸發生家人欠債自保之餘也能代替家人先行清償欠款，如此一來債權消滅，保證人、連帶保證人解除。記得要和債權人領取清償證明，未來可以依照民法第749條規定「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」向家人（主債務人）要求償還剩餘款項。

（四）離婚解除連帶保證人

婚姻期間內，A小姐擔任B先生的債務保證人，離婚後，A還需要負連帶清償責任嗎？

需要。清償責任不會因為離婚就主動解除，但可以向債權人提出「保證人、連帶保證人取消、更換」，不過，債權人同意的前提通常是主債務人（B先生）找到新的保證人，辦妥對保手續後，才會同意換人擔任保證人。因此是沒辦法因為離婚就能夠主動撤銷，提出連帶保證人不成立的。

二、一般保證人和連帶保證人的差別

上一段提到，比起一般保證人需要背負更大的連帶保證人責任，具體差別是什麼呢？擔任保證人連帶保證人都一樣是幫人作保，提供「信用」給債權人，證明債務人有能力償還債務。當主債務人無法償還債務時，根據民法739條「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

債務人和債權人之間為借貸契約，而債務人和保證人則是保證契約。保證人具有「補充性」，意思是保證人屬於「第2線責任」，當債款沒有辦法清償，債權方必須要先找主債務人要求償還（聲請強制執行等方法），如果仍要不到債款，才可以找保證人要，不能夠直接向保證人求償債款。如果債務人直接向你（保證人）求償，可以主張「先訴抗辯權」拒絕對方，先訴抗辯權民法745規定的很清楚「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

連帶保證與一般保證的差別就在於「連帶保證人先訴抗辯權是不能主張的」，連帶保證人與主債務人相同，都需要負擔償還責任，當主債務人沒有依照約定償還債務時，債權人不需要和按照一般保證人的規定，需要先對主債務人追訴債款，可以依照連帶保證人契約直接請求履行全部債務。因此，就效力上來說，連帶保證人比一般保證人還要具有效力；就保證人來說，擔任連帶保證人將會更為不利，如果連帶保證人遇到脫產、主債務人逃避債務的情形發生，就必須代替主債務人履行債務責任，所以如果是「連帶保證人」，必須負擔的清償責任會是算在自己的名下的，更有可能會影響到未來自己貸款時的信用紀錄！

（一）債務人死亡 連帶保證人還成立嗎？

債務人死亡，連帶保證人還是成立。

主債務人死亡，債務人的家屬可以向法院聲請拋棄繼承，那麼身為連帶保證人的你，就必須揹負這筆債務。且根據民法740條規定，除非有另外規定，一般來說除了主債務，衍生的利息、違約金、損害賠償等其他金額，都交由連帶保證人負責。連帶保證人死亡後，繼承人可以選擇是否繼承，只是身為保證人，只有責任沒有權利，因此擔任保證人前一定要三思，避免惹禍上身。

（二）公司倒閉 連帶保證人該如何處理？

陳董事是公司的股東，也擔任公司連帶保證人，當公司倒閉時，銀行（債權方）可以同時找公司、陳董事還錢，且陳董事不能主張先訴抗辯權，銀行不需等公司拍賣財產，也不需要和連帶保證人協商，可以直接向陳董事要求還錢！因此今天如果陳董事已經辭職、撤資，記得要和公司確認，請其他董事擔任連帶保證人，才不會殃及池魚。

（三）無論如何都不要擔任保證人

不管是擔任本票連帶保證人，還是不動產買賣、融資保證人，只要牽扯上保證人都盡量避免，連帶保證人更是必須拒絕，有時迫於人情壓力，我們寧可以個人名義，小額借款給對方，換來不當保證人的條件，也算是自救、解套的辦法。迫於無奈下當了保證人，遇到不對勁也要趕快詢問律師，可以點擊下方或右側按鈕，讓金貝殼幫助你進行免費諮詢。

提供幾個常見的連帶保證人範本，只要遇到類似的詞句，謹慎再謹慎：

• 放棄先訴抗辯權
  
• 乙方不履行，丙方應履行
  
• 連帶保證人
  
• 負連帶責任或一同責任
  

三、連帶保證人時效有多長？

（一）償還債務的期限是多久，連帶保證人有期限嗎？

根據民法747條「向主債務人請求履行，及為其他中斷時效之行為，對於保證人亦生效力。」連帶保證人之消滅時效和主債務人相同，舉例如借款，根據民法125條，債務請求權15年間不行使而消滅，因此15年後就算找上連帶保證人，也會因超過連帶保證人期限而無法行使債務。

銀行債務的部分，很多民眾會認為「只要超過15年，債務就會一筆勾銷」實際則不然，銀行會透過換證手續，維持債權的延續，至於連帶保證人債務追訴期即便已超過，利息和違約金也能夠和本金分開追討，因此就算超過了15年，仍有可能要償還利息或違約金。

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