利息約定太高，會犯重利罪嗎？

前言

不少人碰到欠錢不還的經驗，是當初借錢給對方時，借款人承諾還錢的時候可以給30%的利息，所以借款人出借了30萬給他投資。原本前幾期有拿到還款，但後來債務人就跑掉（失聯）或沒錢，當債權人要追討時才知道，要求30%的利息可能會有重利罪的嫌疑？那該怎樣才能合法把錢要回來呢？

高利息不一定會成立重利罪！

其實要成立刑法第344條（註一）的重利罪有兩個要件，且兩者缺一不可：

首先要借用人（債務人）處於「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的情況 再加上債權人獲得「與原本顯不相當的重利」。

怎樣算是趁他人急迫、輕率、無經驗？

在法院實際案例中，會審酌借款人

• 是不是有權衡過後認為向債權人借款，就算利息較高，但對其資金運用、財務規劃較為划算，才願意支付高額利息借款。
• 還是在無法慎重考慮或沒有社會借貸經驗的狀況下，才草率做出決定

利息要約定多少才算「顯不相當」？

年息高於民法規定的20％上限並不是必然會成立重利罪，法院實務在判斷上會參酌「當地經濟與交易情況綜合考量」。

例如目前銀行放款利率與一般民間借貸的月息大約是2％至3％（換算年息24％至36％），以目前的經濟狀況來看，這樣的利息並非顯不相當，因此即使超過民法規定的20％，仍不成立重利罪（註三）。

但是，前面有提到，要成立重利罪以上兩個條件缺一不可。 所以就算約定利率有超過民法限制（註二）、或是達到了顯不相當的程度，但是在借款當時，「並沒有趁債務人急迫輕率或無經驗的狀況」，那就算取得與原本顯不相當之重利，也不會成立重利罪（註四）。

利息定太高，我還可以要回欠款嗎？

依照重利罪的規定，要「取得」與原本顯不相當的重利才會被處罰，因此要事實上已經得利才算，如果只是「約定」重利而債務人還沒有支付，還不會成立重利罪（註五）。

所以，如果您的債權當初約定的利息超過年息20%，那麼在追討的時候要特別留意，實際上約定的利息有沒有顯不相當？債務人有沒有可能主張當時有急迫、輕率、無經驗的情形而反過來提告重利罪？

撇除掉這些疑慮後，就可以開始整理對方欠錢不還的證據，向法院提出支付命令、本票裁定、或是一般民事訴訟，來合法追回欠款了！

延伸閱讀：年利息高達72％竟然不是重利罪？重利罪是什麼？

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重利罪註解

註一：刑法第344條 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。 前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

註二：民法第 205 條 約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。

註三：臺北地方法院103年易字第1174號刑事判決參照

註四：高等法院108年上易字第2211號刑事判決意旨參照

註五：最高法院92年度台上字第1988號判決意旨參照